# Cuando las cuentas se desordenan: las señales financieras que pueden preceder a una demencia Publicado: 2026-11-14 · Autor: Redacción Cíclico · Foto: Mikhail Nilov / Pexels · Nota original: https://somosciclico.com/nota/cuando-las-cuentas-se-desordenan-las-senales-financieras-que-pueden-preceder-a-una-demencia/ Antes de que una familia reciba un diagnóstico de demencia, el problema puede haber dejado huellas en las cuentas: pagos atrasados, dificultades con tarjetas o un puntaje de crédito que empieza a deteriorarse. Un estudio difundido por la Reserva Federal de Nueva York encontró ese patrón al cruzar información financiera con registros de Medicare en Estados Unidos. El trabajo, publicado en mayo de 2024, vuelve a cobrar interés a partir de un reportaje de Bloomberg sobre las posibilidades y los dilemas de detectar señales de deterioro cognitivo en la actividad financiera. La pregunta es sensible: qué ayuda podría ofrecerse antes y quién debería tener acceso a esa información. ## Qué muestra el estudio Carole Roan Gresenz, Jean M. Mitchell, Belicia Rodriguez, R. Scott Turner y Wilbert van der Klaauw analizaron datos representativos de historiales de crédito vinculados con información de Medicare. Según el resumen del estudio, los puntajes de crédito promedio comienzan a debilitarse y la morosidad aumenta años antes del diagnóstico de trastornos de la memoria. El deterioro se observa tanto en el conjunto de las cuentas como en hipotecas y tarjetas, y se acentúa a medida que se aproxima el diagnóstico. Los autores señalan que ese daño financiero previo agrava la presión económica que los hogares ya enfrentan después de conocer la enfermedad. También plantean la posible utilidad de los registros de crédito para identificar tempranamente a personas en riesgo. ## Cómo lo investigaron y de qué tamaño es el efecto El documento de trabajo de mayo de 2024 analizó a 2.437.143 personas de Estados Unidos, de 65 años o más, con registros crediticios y de Medicare entre 2000 y 2017. Durante ese período, 478.098 recibieron un diagnóstico registrado de Alzheimer u otras demencias relacionadas. Los investigadores compararon cómo cambiaban las cuentas de quienes finalmente recibieron ese diagnóstico con las de quienes seguían sin uno registrado. Ajustaron los modelos por edad, otras enfermedades, composición del hogar y diferencias entre personas y períodos. Trabajaron con información administrativa, que permite observar los pagos sin depender del recuerdo de los participantes. El deterioro del puntaje crediticio y el aumento de los atrasos aparecían, en promedio, cinco años antes del diagnóstico. Para las hipotecas, el incremento de la morosidad se observaba unos tres años antes. En los cuatro trimestres previos al diagnóstico, el modelo estimó un aumento de alrededor de 1 a 1,8 puntos porcentuales en la probabilidad de tener alguna cuenta con un atraso de al menos 30 días. La tasa de base, medida seis años antes del diagnóstico, era del 7,6%: el incremento equivale aproximadamente al 13%–23% de esa base. Es un cambio modesto en términos absolutos y estadísticamente significativo, con p<0,001 en esas estimaciones. Su precisión estadística permite identificar un patrón poblacional; su utilidad para detectar casos individuales requiere más investigación. La fecha del diagnóstico es la del registro sanitario: la enfermedad puede haber comenzado antes. Además, el análisis deja fuera a quienes carecen de historial crediticio y a afiliados de Medicare Advantage, y puede incluir entre los controles a personas todavía sin diagnosticar. Su aplicación a otros países requiere estudios específicos. ## ¿Y si las dificultades económicas también influyen? La pregunta por el sentido inverso sigue abierta. Una investigación publicada en JAMA Network Open en 2023 siguió a 8.082 adultos estadounidenses y encontró que perder al menos el 75% del patrimonio en dos años se asociaba con mayor deterioro cognitivo y mayor riesgo posterior de demencia. Sus autores advierten que el deterioro cognitivo temprano también podría provocar pérdidas económicas. Otro trabajo, publicado online en diciembre de 2025 en American Journal of Epidemiology, analizó a 14.969 personas entre 1998 y 2020. Quienes sufrieron una pérdida patrimonial de esa magnitud ya mostraban un deterioro más rápido de la memoria antes del golpe económico. También registraron una caída de memoria en el mismo intervalo de dos años que la pérdida. Después, la caída medida fue más lenta, un resultado que los autores señalan que podría reflejar la permanencia en el estudio de los participantes más saludables. Ese diseño no pudo establecer qué produjo la caída simultánea: una pérdida de memoria puede dificultar el manejo del dinero y el estrés de una crisis económica podría afectar la memoria. Los estudios permiten investigar una relación en ambas direcciones, pero dejan sin resolver si una dificultad económica concreta desencadena o acelera una demencia ya en desarrollo. Conviene separar también las situaciones: una pérdida patrimonial brusca, años de bajos ingresos, el estrés financiero y una factura impaga son experiencias diferentes. Y un cambio en una prueba de memoria tampoco equivale por sí mismo a un diagnóstico de demencia. ## Una alerta no es un diagnóstico El resultado describe un patrón en datos de una población. No significa que una factura impaga o una deuda permitan diagnosticar demencia a una persona. Los problemas económicos pueden tener muchas causas, y trasladar una asociación estadística a una decisión individual requiere otras pruebas. Tampoco demuestra que un banco pueda determinar de manera fiable quién tiene una enfermedad a partir de sus movimientos. La investigación estudia consecuencias financieras anteriores a un diagnóstico que finalmente se produjo; no presenta una autorización para etiquetar clientes. ## Cómo cuidar las cuentas sin perder autonomía Las guías del organismo estadounidense de protección financiera del consumidor (CFPB) proponen organizar la información y acordar apoyos de antemano. Para el manejo cotidiano, algunas medidas son: - Llevar un calendario de vencimientos y una lista actualizada de cuentas, deudas y pagos habituales. Guardar resúmenes y comprobantes en un lugar seguro y fácil de localizar. - Si la persona quiere ayuda, revisar juntos facturas y movimientos. Puede recibir acompañamiento para ordenar pagos y seguir decidiendo y autorizando sus operaciones. - Acordar qué información se comparte, con quién y para qué. Si se necesita que otra persona opere, consultar al banco y a un profesional sobre las autorizaciones adecuadas en Argentina, en lugar de entregar claves o dar por hecho que un familiar puede disponer del dinero. - Ante una llamada o mensaje que apure una transferencia, detenerse y verificar por un canal oficial que uno mismo haya buscado. Las recomendaciones argentinas de seguridad bancaria incluyen no revelar PIN, contraseñas, token ni códigos, y evitar enlaces recibidos por mensajes para entrar al banco. - Revisar cualquier pago duplicado, gasto desconocido o cambio inusual antes de atribuirlo a problemas de memoria: también puede ser un error o una estafa. El apoyo debe ajustarse a las necesidades y preferencias de cada persona. En Argentina, la Convención Interamericana sobre los Derechos Humanos de las Personas Mayores reconoce su autonomía e independencia y prohíbe la discriminación por edad. ## Ayudar sin convertir los datos en una sanción La posibilidad de advertir dificultades antes de que crezcan puede ser valiosa para familias y cuidadores. A la vez, usar información financiera con fines de salud plantea preguntas sobre consentimiento, acceso, errores y discriminación. Una herramienta de apoyo no debería confundirse con una excusa para restringir autonomía o cerrar servicios. Ese es el límite del debate: cómo acompañar a una persona sin tratar un comportamiento económico como prueba médica ni convertir una posible vulnerabilidad en una nueva desventaja. Fuentes: [The Financial Consequences of Undiagnosed Memory Disorders, Reserva Federal de Nueva York, mayo de 2024](https://www.newyorkfed.org/research/staff_reports/sr1106); [reportaje de Bloomberg](https://www.bloomberg.com/news/features/2026-11-13/how-financial-data-can-reveal-early-signs-of-dementia). Foto ilustrativa de archivo de febrero de 2021: [Mikhail Nilov / Pexels](https://www.pexels.com/photo/man-couple-people-woman-6963069/), recorte de manos y documentos, [licencia Pexels](https://www.pexels.com/license/). Fuentes de la ampliación: [PDF completo del estudio original](https://www.newyorkfed.org/medialibrary/media/research/staff_reports/sr1106.pdf); [Estudio sobre pérdida patrimonial y demencia, JAMA Network Open, 2023](https://jamanetwork.com/journals/jamanetworkopen/fullarticle/2813136); [Estudio sobre trayectorias de memoria antes y después de pérdidas patrimoniales, American Journal of Epidemiology](https://pmc.ncbi.nlm.nih.gov/articles/PMC13016867/); [CFPB: ayuda con pagos y operaciones bancarias](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-would-like-to-be-able-to-have-my-friend-or-family-member-help-with-my-bill-paying-and-banking-what-are-my-options-en-1145/); [CFPB: planificación y protección financiera](https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/educator-tools/resources-for-older-adults/financial-security-as-you-age/planning-for-diminished-capacity-and-illness/); [CFPB: calendario de facturas](https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_ymyg_disabilities_bill-calendar.pdf); [Argentina/BCRA: prevención de estafas bancarias](https://www.argentina.gob.ar/noticias/consejos-para-evitar-estafas-y-fraudes-bancarios); [Argentina: derechos y autonomía de las personas mayores](https://www.argentina.gob.ar/justicia/derechofacil/leysimple/proteccion-de-los-derechos-humanos-de-los-adultos-mayores).